Les montants d’assurance

Au cœur d’une police d’assurance de dommages, il y a les montants d’assurance qui représentent l’indemnité qui sera versé par l’assureur en cas de sinistre. Ceux-ci vont déterminer le montant d’argent que vous recevrez en cas de réclamation. C’est donc un aspect sur lequel vous devez porter une attention particulière quand vous souscrivez une assurance.

L’assurance de dommages ne peut être complètement efficace que si les montants de couverture sont adéquats. Il arrive très fréquemment que les assurés omettent de les mettre à jour, ce qui a pour effet de diminuer leurs protections. Cependant, l’effet peut aussi être inverses, beaucoup d’assurés payent pour des montants d’assurance qu’ils ne recevront jamais parce que trop élevés en fonction de la valeur réelle de leurs biens. Même si vous payez pour une limite d’assurance de 1 million pour un bâtiment qui en vaut 250 000$, l’assureur ne payera que la valeur réelle. Par ailleurs, certains équipements sont couverts avec une valeur dépréciée et il faut donc ajuster la limite de couverture en conséquence. Dans le cas d’une protection ‘valeur à neuf’ il est important d’avoir un montant suffisant pour pouvoir racheter l’équipement à l’état neuf.

Chaque police d’assurance où des biens physiques sont couverts comprend une clause de coassurance ou de règle proportionnelle. Elle a pour objectif d’obliger les assurés à prendre des montants d’assurance suffisants. Normalement, la coassurance s’exprime par un pourcentage qui varie de 100% à 80%. Cela signifie que vous devez vous assurer jusqu’à un minimum de X% de la valeur réelle de votre bien afin de ne pas avoir de pénalité en cas de perte. À noter que la règle proportionnelle ne s’applique seulement qu’en cas de perte partielle. Pour les pertes totales, vous allez recevoir le montant de votre limite d’assurance. De plus, il y a habituellement une clause qui fait que pour les petites pertes de moins de 5000$ ou de moins de 2% du montant de garantie, la règle proportionnelle ne s’applique pas.

Vous pouvez donc constater que l’évaluation des montants d’assurance ne doit pas être prise à la légère parce qu’elle peut avoir des conséquences importantes sur votre indemnité. La hausse du prix des matériaux de construction a entraîné une augmentation des valeurs de reconstruction qui ne sont pas toujours reflétée sur les contrats d’assurance. Si la valeur des planches est de 30% plus cher, il est logique que votre maison coûtera plus cher à reconstruire et il faut donc augmenter vos montants d’assurance en conséquence. Une évaluation professionnelle de votre bâtiment peut donc être très utile.

En terminant, il est de votre responsabilité de vous assurer que vous avez des montants d’assurance suffisants pour couvrir le remplacement de vos biens. Les quelques minutes ou heures passées à réviser ses couvertures peuvent donc être très rentables en cas de sinistre. Parlez en à votre courtier d’assurance !